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Rupture conventionnelle à 60 ans et rachat de trimestres

Bonjour,
J’ai fait 60 ans fin septembre 2020, je suis cadre et j’ai quitté mon entreprise début mars 2021 avec une rupture conventionnelle, après 5 mois en arrêt maladie, et 28 ans en CDI dans cette même entreprise. Depuis, je suis inscrite à Pôle Emploi, j’ai un différé d’indemnisation de 5 mois (mars à juillet 2021) et serai indemnisée à partir d’août 2021. A 62 ans, je n’aurai pas validé suffisamment de trimestres pour bénéficier de la retraite à taux plein : je n’aurai en effet validé que 147 trimestres (dont 3 trimestres assimilés en 2022 et 4 trimestres assimilés en 2021 vs chômage, et 1 trimestre assimilé en 2020 vs arrêt maladie) d’où un taux de liquidation de 37,5%. Mon allocation chômage (ARE) sera à priori supérieure au niveau de ma pension de retraite si je prenais celle-ci à 62 ans ; si je ne prenais pas ma retraite à 62 ans, l’allocation chômage me serait versée jusqu’à 67 ans, date de ma retraite à taux plein.
Pour connaître le montant de ma retraite à 62 ans (si je la prenais à 62 ans plutôt que d’attendre ma retraite à taux plein à 67 ans), j’ai récupéré mon Estimation Indicative Globale sur le site de l’Assurance Retraite, mais quel est le calcul pour réévaluer ce montant avec l’impact de ma période de chômage ci-dessus ?
Par ailleurs, j’ai parallèlement demandé un devis de rachat de 12 trimestres à la CARSAT en 2020 (ça me permettrait d’avoir 159 trimestres à 62 ans et un taux de liquidation de 45% si je prenais la retraite à 62 ans), le coût est conséquent (option 1 : 4294 € x 12 = 51528 €) et le bénéfice sur le montant mensuel brut de ma retraite de base au 01/01/2023 ne serait que de 196 € (998 € => 1194 €); aussi, ma question est de savoir si j’ai vraiment intérêt à racheter ces 12 trimestres ? et s’il y aurait en répercussion une plus-value sur ma retraite complémentaire AGIRC-ARRCO ? Le rachat de trimestres est surtout intéressant pour avoir moins de décote ? mais pas vraiment pour augmenter le montant de la pension de retraite ? comme ce sont des trimestres non cotisés ?
Dans l’hypothèse d’un rachat de 12 trimestres aujourd’hui, et d’un départ à la retraite à 67 ans après la période de chômage pour atteindre le taux plein, le bénéfice du rachat ne serait qu’à partir de 67 ans ? et donc limité par rapport au coût de ce rachat ?
En vous remerciant par avance,
Bien cordialement,
Clémentine

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Réponses

Catherine
Catherine

Catherine

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Bonjour Marie-Françoise,

Pour les personnes nées, comme vous, en 1960, la retraite à taux plein peut être versée :

  • à 67, sans condition de durée d'assurance,
  • à partir de 62 ans, à condition de justifier de 167 trimestres auprès des régimes de retraite de base.

Lorsque cette durée d'assurance n'est pas atteinte, le régime de base applique effectivement une décote de 0,625% par trimestre manquant, calculée sur un maximum de 20 trimestres.

Le taux appliqué ne peut cependant pas être inférieur à 37,5 % (au lieu du taux de 50%, applicable lorsque les conditions du taux plein sont remplies).

Pour le régime de retraite complémentaire Agirc-Arrco, si les conditions de la retraite à taux plein ne sont pas remplies au régime de base, un coefficient définitif sera appliqué. Il sera déterminé en fonction de l'âge ou du nombre de trimestres manquants, la solution la plus favorable étant retenue.

Lorsque vous effectuez un rachat de trimestres avec uniquement l'option taux (option 1), il s'agit du taux de calcul de votre retraite qui varie en fonction de votre âge et de votre durée d'assurance. Il varie entre 37,5 et 50% (taux maximum appelé taux plein).

Dans ce cas, le rachat de trimestre pour le taux peut vous permettre d'obtenir un taux à 50% au lieu d'un taux minoré si vous n'avez pas acquis la durée d'assurance requise.

La formule de calcul de votre retraite à retenir serait donc la suivante : 50% X RAM* X votre nombre de trimestres acquis**/167***

* RAM = Revenu annuel moyen de vos 25 meilleures années

** votre nombre de trimestres hors rachat

*** 167 : nombre de trimestres requis pour la retraite à taux plein

L'option 2 (rachat pour le taux et le nombre de trimestres) permettrait de porter au maximum à 167 le "nombre de trimestres figurant sur le relevé". Dans votre cas et d'après vos indications, si vous prenez cette option, vous obtiendrez 147 + 12 = 159 trimestres.

Votre retraite de base serait alors calculée ainsi : 50 % x RAM* x 159/167***

Pour la retraite complémentaire Agirc-Arrco, peu importe que vous ayez racheté des trimestres selon l'option de rachat 1 ou 2 auprès du régime de base, puisque ces deux options vous permettent d'obtenir le taux plein.

Ainsi, si vous choisissez l'option 1 par exemple, votre retraite Agirc-Arrco sera calculée sans minoration définitive puisque vous obtiendrez le taux plein (50%) au régime général de la Sécurité sociale.

Pour connaître l'impact d'un rachat de trimestres sur le montant de vos futures pensions de retraite, base et complémentaire, vous pouvez effectuer des simulations grâce à l'outil m@rel, accessible depuis votre espace personnel sur le site https://www.agirc-arrco.fr/

Vous pourrez ainsi effectuer deux simulations : une avec une période de chômage jusqu'à 67 ans et l'autre avec un rachat de trimestres pour comparer les deux situations.

Vous pouvez également demander un Entretien d'Information Retraite (EIR).

Dans le cadre de ce bilan personnalisé et gratuit, des simulations du montant potentiel de vos futures pensions, tous régimes confondus, pourront vous être communiquées.

Pour bénéficier de ce service, il faut en faire la demande auprès de votre caisse de retraite complémentaire http://www.retraite-repartition.fr/dopli/.

Bonne fin de journée,

Catherine, Expert Retraite

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